现代社会，富裕阶层不断扩大，人们对财富的管理需求也日益个性化，有的客户期望储蓄存款收益最大化；有的客户无暇管理账户，但又有不定期转账需求；有的客户需要归集多个账户的闲置资金，进行统一规划，面对这些复杂多变、极具个性化的需求，工行通过业务的整合、流程的梳理、新产品的推出，以灵活的方式来对接客户需求，从而在最大程度上为客户提供帖近性的服务，也为自身的可持续增长开拓了一片中间业务的新天地。
     个人服务协议契合个性化需求

　　省城的刘先生前年以在工行合肥城建支行按揭贷款的方式，在滨湖新区投资购买了一套门面房，每月要还近2000元月供。因为工作繁忙，他有两次已经过了还款期限，才急急忙忙跑到银行去还款，但是已经有了不良信用纪录。后来，刘先生听工行员工介绍说，他可以和工行签定一份预约周期转帐协议，工行将按照与客户约定的期限，定期从客户约定的账户中转出一定金额至约定的贷款还款账户。很快，刘先生签定了协议，免去了每月总要惦记着按时还月供的烦恼。

　　张女士所在单位的工资是由工行代发的，有一次张女士到工行取款时，柜面工作人员了解到她每月的工资都有不少余额，便建议她可以和工行签定一份自动理财协议，委托银行来帮她自动打理活期存款。抱着试试看的心理，张女士签定了灵通快线(超短期)理财协议，当她的账户资金超过“起购金额”时，系统自动将超出部分购买“灵通快线”理财产品；当账户资金低于“起赎金额”时，系统也会自动赎回产品补足至原设定金额。这样，张女士的活期存款同时具有了理财功能，该理财产品投资风格稳健，收益回报安心，并且不影响日常消费。

　　像刘先生和张女士这样，根据自己的实际需求，和工行签定各种类型、各种方式的个人服务协议的客户已经越来越多。现代社会，富裕阶层不断扩大，人们对财富的管理需求也日益个性化，有的客户期望储蓄存款收益最大化；有的客户无暇管理账户，但又有不定期转账需求；有的客户需要归集多个账户的闲置资金，进行统一规划，面对这些复杂多变、极具个性化的需求，工行通过业务的整合、流程的梳理、新产品的推出，以灵活的方式来对接客户需求，从而在最大程度上为客户提供帖近性的服务，也为自身的可持续增长开拓了一片中间业务的新天地。

　　日常生活的财务管家

　　工行安徽省分行个金部相关负责人向记者介绍说，工行推出的个人服务协议品种繁多，涵盖了个人客户对资金管理需求的方方面面，可以说是起到了财务管家的作用，为个人客户带来更方便、灵活、舒心、放心的帐户管理，也成为他们日常生活的好帮手。

　　随着个人财富的增长，个人和家庭拥有多个帐户已经是很常见的现象，帐户过多，会带来管理上的繁琐，还会产生一些闲置资金。工行提供的资金自动归集协议可以在保留被归集账户一定资金的情况下，按照客户要求将被归集账户资金归集到指定账户，从而进行统一规划和使用。资金自动归集支持客户本人注册账户之间，或与托管账户、他人工行账户之间的资金归集，最多支持10个账户的归集。

　　做为最基本的个人金融产品，定期存款与活期存款与大众接触最广，但很多人不知道的是，定期与活期之间是可以互通的。工行推出的定活通协议就可以每月自动将客户活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。活期储蓄转存定期储蓄的期限分三个月、六个月和一年等。对于有储蓄需求且用款灵活的客户来说，定活通协议同时满足了定期存款收益与活期存款便利的双重需要。

　　对于一些每月有固定薪酬或稳定收入的客户，以及已投资货币型基金或中短债基金的客户，工行的“利添利”理财协议可以将客户指定的活期结算账户与货币市场基金联接，实现货币市场基金的自动申购、自动赎回业务，帮助客户进行有效的现金管理，实现资产的保值增值。

　　工行个人中间业务全面渗透百姓生活

　　据了解，工行的个人金融服务协议还包括组合储蓄协议、协定金额转账协议、卡下定期存款限额内临时透支协议、通知存款自动转存协议、基金定投、牡丹卡自动还款协议、公益捐款协议等14项内容，通过多渠道的整合，为客户提供个性化的金融中间业务服务。

　　银行的中间业务其实离百姓并不遥远，像刷卡消费、到银行缴纳水电气及电话费、网上银行、电话银行、个人理财等，均属中间业务。以往，银行中间业务大都属于一般性服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等，如今，工行的中间业务已经全面渗透百姓生活。

　　“新一代的金融中介需要以一种更为市场化的方式去满足客户需求，要及时调整市场定位，积极实施多元化、跨行业的创新策略。”工行安徽省分行相关负责人告诉记者。近年来，工行重点、优先发展中间业务，反映金融创新能力的个人中间业务可持续增长能力明显增强，意味着更多与百姓密切相关的银行金融产品出现。(方亮 陈浩 刘振)